특례보금자리론과 일반 주택담보대출에 대해서 알아보겠습니다.
1. 특례보금자리론에 대해서 알아보겠습니다.
특례보금자리론은 한국주택금융공사가 시행하는 주택담보대출 프로그램 중 하나입니다.
소득이나 신용 등의 조건이 미흡한 경우에도 주택구입, 전세자금 마련, 임대주택 보증금 마련 등을 목적으로 대출을 받을 수 있는 제도입니다.
# 특례보금자리론의 주요 특징은 아래와 같습니다.
대출한도 : 최대 3억원
금리 : 고정금리(4.90~5.20%), 우대형 금리(4.50~4.80%)
만기 : 최장 50년
* 조건 *
무주택자 또는 1 주택자
연 소득 6천만 원 이하(신혼부부, 한부모가정, 다자녀가구는 7천만 원 이하)
주택 가격이 6억 원 이하
# 장점
소득 또는 신용조건이 미흡해도 대출 가능합니다.
안정적인 고정금리입니다.
최장 50년까지 상환 가능합니다.
중도상환수수료가 2024년 1월 폐지되었습니다.
# 단점
현재 시중 은행 주택담보대출보다 금리가 높아져서 매력이 떨어졌습니다.
최대 대출한도가 3억 원으로 제한되어 있습니다.
2. 일반 주택담보대출에 대해서 알아보겠습니다.
일반 주택담보대출은 자신의 주택을 담보로 빌리는 대출 상품입니다.
주택이라는 실제 자산을 담보로 제공해야 하며, 이 담보는 대출 기간 동안 대출기관의 담보권을 보장받게 됩니다.
만약 대출금을 상환하지 못할 시 금융기관은 담보로 잡힌 주택을 처분해 대출금을 회수할 수 있으니 알아두시길 바랍니다.
# 일반주택담보대출의 주요 특징은 아래와 같습니다.
-높은 대출 한도 : 주택 가치의 최대 40-80%까지 대출 가능합니다.
-낮은 금리 : 비담보 대출에 비해 낮은 금리를 적용받는 경우가 많습니다.
주택이라는 담보가 있기 때문에 금융기관의 리스크가 줄어들기 때문에 대출이자율은 시장금리에 영향을 받습니다.
현시점에서는 3%대를 유지하고 있으며, 한국주택금융공사와 같은 정부기관을 통해서도 받을 수 있으니 각 은행과 정부기관을 비교해 보시기 바랍니다.
-만기 : 최대 30년
-융자조건 : 정부의 정책에 따라 규제는 달라질 수 있으며 LTV(Loan to value : 대출금대비 주택가격비율) 및 DTI(Debt to income : 총부채상환비율) 및 DSR(Debt service ratio : 총부채원리금상환비율)와 같은 조건들이 적용됩니다.
# LTV(Loan to value : 대출금대비 주택가격비율)
주택 가치 대비 대출 가능 금액의 비율. 최대 40-80% 정도가 대출 가능한 금액으로 책정되고 하지만 지역, 대출상품, 은행정책, 규제에 따라 한도가 달라질 수 있습니다.
# DTI(Debt to income : 총부채상환비율) 및 DSR(Debt service ratio : 총부채원리금상환비율)
DPI는 연 소득대비 대출 상환금의 비율, DSR은 연 소득대비 총부채상환금의 비율로 이러한 비율을 고려하여 대출가능금액이 산정되고 한도가 결정됩니다.
3. 특례보금자리론 vs 일반 주택담보대출 비교해보겠습니다.
| 항목 | 특례보금자리론 | 일반 주택담보대출 |
| 대출한도 | 최대 3억원 | 주택 가치의 최대 80% |
| 금리 | 고정금리 (4.90~5.20%), 우대형 금리 (4.50~4.80%) | 변동금리 또는 고정금리 |
| 만기 | 최장50 | 최장 30년 |
| 조건 | 무주택 또는 1주택자 | 소득 및 신용 평가 기준 충족 |
| 연 소득 6천만 원 이하 (신혼부부, 한부모가정, 다자녀가구는 7천만 원 이하) |
||
| 주택 가격 6억 원 이하 | ||
| 장점 | 소득 또는 신용 조건이 미흡한 경우에도 대출 가능 | 낮은 금리 |
| 안정적인 고정금리 적용, 상환기간이 길다. | 높은 대출금액 | |
| 중도상환수수료없음 | 유연한 상환기간 | |
| 단점 | 보증인 필요 최대 대출 한도 제한 |
주택 담보 필요 금리 변동 위험으로 대출상환 부담증가 장기간의 이자 부담 조건 충족 필요 |
| 시중 은행 주택담보대출보다 금리가 높음 | 은행에 따라서 중도상환수수료 있음. |
4. 특례보금자리론 신청방법과 양식에 대해서 알려드리겠습니다.
1. 주택금융공사 (https://bank.hf.go.kr/) 웹사이트에 접속하여 회원가입을 진행합니다.
2. 아낌 e-보금자리론(특례)을 클릭 후 신청 양식을 작성합니다.
-신청양식 : 개인정보, 소득정보, 주택정보, 보증인 정보
3. 제출서류를 준비하여 업로드합니다.
# 제출서류
주민등록등본, 가족관계증명서, 소득금액증명원, 재직증명서, 근로소득원천징수영수증, 보증인 동의서,
주택청약종합저축 통장 납입증명서, 청약저축 납입증명서
= 주민등록등본, 가족관계증명서, 소득금액증명원은 정부 24 또는 카카오지갑에서 가능합니다.
=재직증명서는 국민연금공단홈페이지, 근로소득원천징수영수증은 홈텍스에서 가능합니다.
= 주택청약종합저축 통장 납입증명서, 청약저축 납입증명서는 주택금융공사에서 가능합니다.
*보증인 동의서*
특례보금자리론은 소득이나 신용 조건이 미흡한 경우에도 받을 수 있기 때문에 보증인이 필수적으로 필요합니다.
그래서 보증인이 직접 작성해야 합니다. 보증인이 대출금을 변제할 의무가 있다는 것을 확인해야 하기 때문입니다.
보증인의 조건은 만 20세 이상 65세 미만인 사람, 연 소득 4천만 원 이상, 주택금융공사에서 정한 신용등급(6등급) 이상으로 경제적 능력이 있는 사람이어야 합니다.
4. 인터넷 신청이 어려울 경우 주택금융공사에 방문하여 신청도 가능합니다.
5. 일반 주택담보대출 신청서류에 대해서 알아보겠습니다.
일반 주택담보대출은 신청하는 은행과 상품에 따라 다를 수 있으나 일반적으로 다음과 같은 양식을 준비하여 은행에 방문하거나 비대면으로 신청이 가능합니다.
*각 금융기관과 상품에 따라서 요구하는 서류가 다르거나 추가될 수 있으므로 미리 해당 은행에 연락하여 정확한 정보를 확인하는 것이 중요합니다.
온라인을 통해서도 제출이 가능하고 비대면 대출신청방식의 경우 서류가 조금 더 간소화될 수 있습니다.
# 주요 필요 서류
-주택 관련 서류 : 등기부등본, 주택 매매계약서
-소득증명서류 : 근로자는 근로소득원천징수영수증, 재직증명서 필요합니다. 사업자는 사업자등록증, 소득금액증명이 필요하며, 무직자의 경우에도 일정 서류가 있다면 가능하다고 합니다.
-신분증, 가족관계증명서류
-부채 관련서류 : 타 금융기관에서 이용 중인 대출 관련 서류, 신용등급 조회에 동의하는 문서 등이 필요한 경우도 있습니다.
-세금 납부 관련 서류 : 최근 납부한 세금 관련 서류도 필요에 따라 필요합니다.
# 특례보금자리론은 2023년 1월 출시 당시에는 4% 고정금리라는 장점으로 큰 인기를 끌었습니다.
하지만, 최근 시중 은행 주택담보대출 금리가 3%대로 하락하면서 일반 주택담보대출로 갈아타기 위한 중도상환의 비율이 높아지고 있다고 합니다.
그러므로 신청 전에는 자신의 상황을 충분히 고려하고 검토한 후 신중하게 결정하는 것이 중요합니다.